온라인보험 의료실비보험에 꼭 가입해야 하는 이유

Posted by 만웅이 만웅이
금융정보/보험정보


최근들어 의료실비보험 가입이 폭증하고있다고 합니다.


주위에서 그리고 매스컴에서 의료실비보험에 대한 이야기가

자꾸 나오니 저도 온라인보험에 대해서 알아보고 얼마전에

우체국금융에서 의료실비보험을 하나 가입을 했더랬죠.


나만 안하고 있는건가?


라는 생각에 시대에 뒤쳐지기도 싫고 좋은헤택이 있는데

안 받아먹으면 내 손해인것 같기도 해서 보험료 오르기전에

금세 가입을 했습니다.


왜 의료실비보험이 인기이며 꼭 들어야하는 보험중의 하나라고

말하는 이유는 의료실비보험은 간단한 질병등으로 인한 통원 및 입원치료시에도 전부보장이 되기때문입니다.


그러니 의료실비보험을 가입하는 첫번째요령은 청구절차가 간편하고 보험금지급이 빠른 보험회사의

의료실비보험을 가입하는것이 좋습니다.







그렇다면 의료실비보험이 대체 어떤 보험이길래 자꾸 보험 보험 하는지 왜이렇게 인기가 좋은건지

의료실비보험에 대해서 한번 자세히 알아보도록 하겠습니다. 


간단히 말해서 의료실비보험이란 환자 본인이 병원에 부담한 치료비를 보장해주는 보험상품을 이야기합니다. 


의료실비보험에서는 보장되지 않는 몇 몇 질병들을 제외하고는 전부 보상이 되기 때문에 암과 뇌졸중 등

큰 질병들 뿐만 아니라 감기와 같은 작은 질병들도 보상이 가능합니다.


최근에는 한번 가입하면 100세 까지 보장을 해주는 의료실비보험도 나왔더라구요 ㅎㄷㄷ


질병과 상해, 입원, 통원치료 등 우리가 살아가면서 발생할 수 있는 모든 경우 의료비를 보장해 주며

한번 받을때마다 경제적으로 부담이되는 MRI, CT, 초음파, 수면내시경 같은 치료도 전부 의료비를

보장해주는 실생활에 꼭 필요한 보험이라고 말할 수 있겠습니다.





우리나라는 미국대통령 오바마도 부러워할정도로 국민건강보험 시스템이 잘 갖춰져있는 나라입니다.


병원치료시에 의료보험의 혜택으로 국민건강보험에서 치료비나 병원비의 일부를 부담해줍니다.


하지만 전액혜택을 받는 것은 아니기 때문에 환자 본인이 부담해야하는 병원비도 존재하게됩니다.


이와 같이 국민건강보험에서 부담하는 병원비를 공단부담금이라고 하며, 환자 본인이 부담해야하는

실제 치료비를 본인부담금이라고 말을 합니다.


여기에서 우리가 의료실비보험을 가입해야 하는 이유가 발생하게 되는것이지요.

아픈것도 서러운데 병원비까지 내면 더 서럽지 않겠습니까? ㅎㅎㅎ


의료실비보험의 장점은 이러한 본인이 부담해야하는 실제 병원비,

즉 본인부담금을 실비로 지급한다는 것입니다.


즉, 의료실비보험을 가입하고 한달에 1만원 안팎의 저렴한 보험료를 지불한다면

언제 어디서 일어날지 알 수 없는 병원비 지출에 대한 손실이 사라진다는 애기가 되겠죠!


실비보험은 기존에 본인이 가입한 종합보험에 대한 서브역활이라고 많이들 인식되어

가입해도 그만 가입안해도 그만이라고 많이들 생각을 해왔는데요,

 

오히려 실생활에 꼭 필요한 보험이라고 이제는 다들 많이 인식이 된것 같습니다.   





의료실비보험의 장점을 한가지 더 말하자면 현대사회에서 의료기술이 발달합에 따라

새로운 수술기법이 개발되기도 하며 새로운 신약이 발명되기도 합니다.

 

또한 새로 발명된 기계에 의하여 검사를 받기도 하고 수술을 받기도 합니다. 


하지만, 이런 새로운, 즉 신 기법들의 경우 국민건강보험에서 보장을 받지 못하여 

고스란히 환자 본인이 치료비용을 부담해야하는경우가 속출하고있는데요, 


의료실비보험은 국민건강보험에서 보장하는 급여항목의 치료혜택 뿐만 아니라 

국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여항목의 치료혜택까지도 완벽히 보장을 하기에

꼭 가입해야 하는 보험이라고 말할 수 있겠습니다.





생명보험 vs 실손보험 vs 실비보험의 차이점!





생명보험이란?


생명보험을 보통 정액보험이라고 말을 하는데요,

정액보험이란 사전에 계약한 액수만큼 모든 돈을 받을 수 있는 것이라고 생각하면 됩니다.


예를 든다면,


내가 죽었습니다. 나의 죽음을 돈으로 환산하면 얼마나 될까요?

10억? 20억? 천만원?


아니죠~ 죽음은 돈으로 환산할 수가 없습니다. 그러므로 애초에 이 질문을 잘못되었죠.

죽음은 돈으로 환산할 수가 없기에 생명보험회사의 보험은 5개가 되었든, 10개가 되었든

가입이 가능하며 가입한만큼 내가 사망시 돈을 받을 수 있습니다. 


즉, 내가 3개의 생명보험회사에서 사망시 각각 1억원을 받는 보험을 가입했는데

만약 내가 죽게된다면 각 생명보험사로부터 각 1억원씩, 총 3억원을 받게됩니다.

바로 이것을 사전에 계약한 액수만큼 모든 돈을 받을 수 있는 정액보험이라고 합니다.


비단 생명보험뿐만 아니라 암진단비 5000만원을 지급하는 암보험에 가입하였을 때,

실제 암진단을 받았다면, 이후 발생하는 치료비용과 상관없이 가입시 약정한

5000만원을 지급받게되는 것입니다. 



실손보험이란?


자동차사고로 인해 나의 BMW 자동차의 앞 범퍼가 찌그러졌습니다. 

그리하여 카센타에 가서 범퍼를 교체하였습니다.


그렇다면 자동차의 앞 범퍼가 찌그러져서 생긴 나의 재산상의 손해는 과연 얼마일까요?


이것은 그리 계산이 어렵지 않겠죠. 범퍼교체값만큼 나의 재산에 손해가 난겁니다.

한마디로 계산이 가능한 손해라는 것입니다.

 

그리하여 손해보험회사는 정확히 손해를 계산하고, 손해가 난 만큼만 보상을 합니다. 


그러니 내가 보상금 1억원짜리 자동차보험을 3개의 회사에서 들었다고 쳤을때

자동차사고로 인해 100만원의 손해를 봤다면 몇개의 보험에 얼마짜리 보험을 들었던 상관없이

딱 100만원만 받을 수 있습니다.

 

각각의 보험사에서 33만33333....원씩! 합쳐서 100만원만 받을 수 있는 것입니다. 

이렇게 실제로 손해가 발생한 만큼만 돈을 주는 보험을 실손보험이라고 부릅니다.



실비보험이란?


실비보험의 경우는 실제로 발생한 병원치료비를 실비로 보장하는 보험이기때문에


실손보험과 같은 개념으로 생각하시면 되고 내가 의료비가 1000만원이 나왔든, 5000만원이 나왔든


실제청구된 의료비를 보장해준다고 생각하시면됩니다.


단, 의료실비보험에는 본인부담금이라는것이 있는데 가능한 최소화하는 것이 더 유리하기 때문에

10%를 설정하여 가입하는 것이 좋습니다. 


가입자가 많아지고 보험금또한 지출이 많아지고있기때문에 본인부담금 또한 점차 20%로 바뀌고 있으며,

분명 앞으로는 이보다 더 본인부담금이 커질 수 있기때문에 의료실비보험의 가입을 서둘러야 하는

이유입니다. 현재 본인부담금이 10%이고 내일부턴 본인부담금이 20%로 오르는데 오늘이 아닌

내일 가입할 시 앞으로 쭈욱~ 계속 병원비를 낼 때 내 돈이 10% 더 나간다는 이야기입니다.


단 하루 차이로!



의료실비보험 가입전 확인할 사항!





의료실비보험에 이미 가입되어 있지 않은지 확인하기!


암보험과 같이 계약시 정했던 보험금을 받는 정액형 보험과는 달리, 

실제 본인이 지출한 병원비를 보상받는 의료실비보험은 여러개에 가입하고 있어봤자 

결국 받을 수 있는 보상금은 지출한 병원비 만큼만 받을 수 있는 실손보험입니다.

 

아무리 가입을 많이 한다고 해도 가입한 여러 보험사에서 지출한병원비만큼만

일명 뿜빠이로 보상을 해주기 때문에 의료실비보험을 1건을 가입하나 2건을 가입하나

나에게 돌아오는 보상금은 똑같다는 거죠


그러니 이미 실비보험에 가입하였거나 의료실비를 지급하는 보험상품에 가입되어 있다면,

추가로 의료실비 보험에 가입할 필요는 없습니다. 


다만, 기존에 가입한 의료실비보험의 보장금액이 너무 작거나 기간이 짧을때, 

또한 보장내용에 질병, 상해, 입원, 통원 이 모두 포함되어 있지 않다면, 

기존의 보험을 정리하고, 새로이 가입하는 것이 좋습니다.





그렇다면 의료실비보험은 아무나 누구나 다 가입이 가능할까요?


물론 아니죠~


아무나 누구나 다 가입시켜주면 보험사는 망합니다.

그들도 이익을 추구하는 집단이기 때문에 철저히 자격조건을 따져서 가입시킵니다.


제 여자친구도 저랑같이 실비보험가입하러 갔다가 3개월전에 수술한 내역때문에

가입을 거절당했는데요, 최소 수술 후 6개월이 지나야 가입이 가능하다고 말하더라구요.


의료실비보험은 특정질병을 제외하고 모든 질병, 상해사고에 대해서는 병원비를

보장하고 있기 때문에, 기존에 병력이 있거나 수술한지 6개월이 지나지 않았거나,

현재 치료중인 경우에는 가입이 제한될 수 있습니다. 


따라서 가입하기 전, 가입가능 여부를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

가입하려는 회사에 전화로 문의하시면 됩니다.



그렇다면 과연 어떤 의료실비보험을 선택해야 할까요?





제가 초반부에서도 말했듯이 의료실비보험 선택시 청구절차가 간편하고 보험금지급이 빠른

보험회사의 의료실비보험을 가입하는것이 좋습니다.


또한 의료실비보험은 보장기간이 길면 길 수록 좋으니 될수있으면 철저히 비교해보고

보장기간이 긴 의료실비보험을 가입해야 합니다.


입원의료비나 통원의료비같이 실비로 보상을 하는 경우 보통 3년 또는 5년마다

한번씩 갱신이 됩니다. 


이것은 사고위험율, 나이, 의료수등을 반영하여 해당기간마다 정확한 보험료를

책정하기 위해서인데요, 이것은 15년 만기 상품을 가입하던, 100세 만기 상품을 가입하던

똑같이 적용이 된다고합니다. 


그런데 15년 만기상품을 가입하는 경우 가입 후 아프거나 다친 적이 있다면, 

만기가 되고 다시 보험을 가입하려고 한다면, 보험가입이 제한되는 경우가 있는것도

사실입니다. 하지만, 100세 만기로 가입을 한다면,


중간에 아프거나 다쳐서 보험금을 받았다고 하더라도 100세까지

계속적으로 보험의 혜택을 받을 수 있으니 가입시 보장기간이 짧은 것보다는

100세 만기처럼 긴 의료실비보험이 유리하다고 할 수 있습니다. 






의료실비보험의 보장내용이 동일할 경우 보험료가 싼 실비보험이 좋을까요?


2009년 10월 1일 의료실비보험 표준화 이후로 전체 보험사의 의료실비보험의

보장내용과 보장금액이 거의 대부분 같아졌습니다. 


하지만 보장내용이 같음에도 불구하고 보험사마다 어떤 상품의 보험료는 1만원,

어떤 상품은 3만원으로 그 차이가 발생하는 경우가 있는데요, 

얼핏 보기에는 보험료가싼 1만원짜리 상품에 더 유리한 상품인 것 같아보이지만,

그렇지 않을 경우도 많이 있습니다. 


두 상품 다 100세만기 20년납입으로 보험을 가입하였다하더라도 3만원을 납부하는 상품은

20년간만 납입하고 100세까지 보장받는 반면, 1만원을 납부하는 상품의 경우 갱신시 추가되는

보험료를 추가로 납부하고, 적립된 보험료가 없기 때문에 20년이 지나더라도 100세까지 보험료를

납입하는 경우도 있습니다. 


3만원을 납부하는 상품의 경우 적립되는 보험료가 있기 때문에 그 적립액으로 

추가분이 충당이 가능하여 추가납부하는 경우는 발생이 안되는 경우이지요. 


그리하여 전체적으로 납부하는 보험료는 지금 당장 적어보이는 1만원 짜리 상품이

더 많은 경우가 생기는 것입니다. 보험회사에서 싼 보험료를 미끼로 가입을 더 많이 시키기

위해서 이러한 설명은 안해주는 경우가 대부분이죠.


싸다고 다 좋은것만은 아닙니다! 


따라서 당장 눈에 보이는 보험료의 차이보다는 어떤 방식의 의료실비보험을 선택할 것인지, 

그 상품의 적립액은 어느정도나 되는 지 꼼꼼히 따져보는 것이 필요하다고 할 수 있습니다. 





생명보험사손해보험사 중 어떤보험사의 상품을 선택해야 할까요?


의료실비보험의 표준화 이후, 각 회사마다 보험상품의 보장내용은 거의 모두 동일합니다.

하지만, 보험료는 각 회사별로 차이가 있습니다.

대체로 손해보험사가 생명보험사의 의료실비보험보다 보험료가 더 저렴한 편입니다. 


어찌하여 손해보험사가 생명보험사보다 보험료가 더 저렴할까요?


그 이유는 보험사의 업무적 특성때문에 그렇습니다.


손해보험사생명보험사보다 의료실비보험을 판매하며 얻은 노하우가 더 많으며

더 많은 통계자료를 가지고 있기 때문에 생명보험사보다 더 저렴한 보험료로

상품을 출시하고 있는 것입니다. 


대게 보험회사에서 보험상품을 설계할때 보험설계사가 상품을 만드는데

보험설계사의 능력과 노하우가 중요하다고 할 수 있습니다. 어찌보면 생명보험사보다는

손해보험사가 일상에서일어나는 보험과관련된 업무들이많다보니 여러종류의 보험상품들이

많고 그로인해 다양한 경우의수를 상품에적용하기 때문에 생기는 이유라고 볼 수 있습니다.





생명보험사와 손해보험사의 보험료 방식도 조금씩 차이가 있는데,


손해보험사는 보통 적립보험료를 추가하여 만기가지나 보험갱신시 보험료가 인상되도

적립된 보험료로 대체할 수 있도록 하고 있지만, 생명보험사의 경우 보험갱신시

보험료가 인상되면, 인상분을 보장이 끝날 때가지 계속 납입하는 형태로 구성되어 있습니다. 


처음 가입할 때도 손해보험사의 상품이 더 저렴한데다가 이와 같은 보험료 방식의 차이로 인해

생명보험사의 상품은 갱신시 보험료가 더 비싸지게 되는데요,

 

따라서 처음 가입할 때의 보험료만 보고 판단할 것이 아니라 보험료 방식의 차이로 인해

발생할 수 있는 보험료 인상분도 같이 고려하여 판단하는 것이 좋다고 할 수 있습니다.



그리고 실손의료비가 포함된 종합보험상품인 경우에는 뇌졸중 등

보장범위가 더 넓은 손해보험 상품이 더 유리합니다. 


그에 반해 실손의료비가 포함된 사망, 연금, 변액 등의 상품을 가입하려고 한다면

사망, 연금, 변액 등을 같이 활용할 수 있는 생명보험사의 상품이 더 유리하다고 할 수 있습니다. 


결론은 의료실비보험 만을 본다고 하면, 지금 현재로서는 생명보험보다는

손해보험상품이 더 유리하다고 할 수 있겠지만 생명보험사에서도 이러한 단점을 잘 알아

상품을 계속 개정하고 있기 때문에 추후에는 엇비슷해질걸로 예상됩니다.





마지막으로 의료실비보험에서 보장이 되지 않는 질병은 어떤것이있을까요?


의료실비보험에서 거의 모든 질병은 다 보장이 된다고 보시면 되지만 

정신과 질병과 여성생식기 장애, 임신출산 등 일부 경우에서만 보상이 되지 않습니다. 


※의료실비보험에서 보상이 되지 않는 질병들


1. 정신과질환 및 행동장애

2. 여성생식기의 비염증성 장애로 인한 습관성 유산, 불임 및 인공수정 관련 합병증

3. 피보험자의 임신, 출산, 산후기로 인한 입원

4. 선천성 뇌질환

5. 비만

6. 비뇨기계 장애

7. 직장 또는 항문질환 중 국민건강보험법 상 요양급여에 해당하지 않는 부분

8. 건강검진, 예방접종과 인공유산,

9. 영양제, 종합비타민제, 호르몬 투여, 보신용 투약, 친자확인을 위한 진단, 불임검사, 불임수술,

   불임복원술, 보조생식술, 성장 촉진과 관련된 비용


10. 이치, 의수족, 의안, 안경, 콘텍트렌즈, 보청기, 목발, 팔걸이, 보조기등의 진료재료의 구입 및 대체비용

11. 외모 개선 목적의 치료로 발생한 의료비






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